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Wer einen Kreditvertrag abschließt, sollte sich im Vorfeld genau überlegen, welche finanzielle Last er tragen kann, auch wenn sich die Lage verschlechtert Bild: itchaznong/stock.adobe.com

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Kredit immer an den Umständen ausrichten Was beim Darlehensvertrag beachtet werden sollte, damit die Finanzierung sich dem Leben anpasst

25.11.2020

Das Interesse an Wohneigentum bei den Bundesbürgern ist unverändert hoch. Gerade in eher unsicheren Zeiten bleibt Immobilienbesitz als Wertanlage stark gefragt. Allerdings zeigen die vergangenen Monate, dass sich Lebensumstände schnell ändern können und Pläne in kurzer Zeit über den Haufen geworfen werden. Ob durch einen Jobverlust oder Kurzarbeit – die finanzielle Lage kann sich schnell verschlechtern. Was bedeutet das für den Wunsch nach den eigenen vier Wänden - und für eine Investition, die oft über mehrere Jahrzehnte läuft?

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Tilgungssatz flexibel festlegen

Trotz der Langfristigkeit einer Immobilienfinanzierung gibt es Situationen, in denen kurzfristig Anpassungen notwendig werden. Damit auch die Finanzierung sicher ist, sollte das Darlehen je nach Lebensplanung genügend Luft für Veränderungen lassen. Das gilt zum Beispiel, wenn die Familie wachsen soll oder das Rentenalter absehbar ist. Der Tilgungssatz ist dabei die entscheidende Stellschraube: Er bestimmt die Höhe der Monatsrate.

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Sondertilgungen nutzen

Setzt man die Tilgung niedrig an, sind die monatlichen Kosten zwar geringer, aber dafür verlängert sich die Laufzeit. Die meisten Banken verlangen zurzeit eine anfängliche Mindesttilgung von zwei Prozent. Gerade in der jetzigen Niedrigzinsphase empfehlen Spezialisten eine höhere Tilgung, um die Laufzeit des Kredits zu reduzieren. Bis zur vollständigen Rückzahlung ist es immer wieder möglich, den Tilgungssatz anzupassen. So lässt sich das Darlehen etwa nach Ablauf der vereinbarten Zinsbindung verändern – im Zuge der Anschlussfinanzierung. Dasselbe gilt für Kredite, die bereits seit zehn Jahren ausgezahlt sind: Unabhängig von der Zinsbindung haben Darlehensnehmer dann ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht und können ebenfalls mit der Anschlussfinanzierung neu planen. Sondertilgungen sind eine weitere Möglichkeit, die Rückzahlung zu beschleunigen. Viele Kreditinstitute bieten dies heute kostenfrei an.


"Unabhängig von der Zinsbindung gibt es ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht"


Konservative Konzeption

Für Kunden, die größere Flexibilität wünschen, bieten Banken weitere Lösungen an. So ermöglichen es einige Institute, innerhalb der Zinsbindung die Tilgung zwei oder drei Mal kostenfrei zu ändern. Eine Alternative ist, die Finanzierung konservativ zu konzipieren und in einer unvorhergesehenen Situation das Gespräch zu suchen. Die Banken versuchen meist, mit ihren Kunden eine individuelle Lösung zu finden. Denn sie möchten ebenfalls den Kredit weiterführen und sind nicht auf die Immobilie aus. (mit djd)